21.10.2018
Как выбрать банковский вклад
Автор: Федор Попов    01.11.2013 04:52    Печать
Статья о том, как выбрать банковский вклад. После окончания кризиса банки вновь оживились и предлагают нам различные способы сохранения и приумножения сбережений. При этом многие банки заявляют о повышении ставок по депозитам и различных бонусах для вкладчиков. Поэтому, чтобы более или менее ориентироваться в этом море манящих предложений, неплохо понять, чем именно интересны и выгодны те или иные условия хранения денег на банковском депозите.

Следует знать, что основные критерии, по которым различаются виды вкладов, - это срок размещения денежных средств, валюта вклада и способ начисления процентов. В чем же разница и что выгоднее в условиях современного финансового рынка?

По срокам выгодные вклады в банках Самары делятся на срочные и бессрочные («до востребования»). Срочный вклад характеризуется прописанной в договоре датой закрытия счета, однако если вкладчик не закрыл счет после этой даты, договор обычно продлевается (пролонгируется) с сохранением условий размещения денежных средств. Вклад «до востребования» может быть закрыт в любое время по требованию вкладчика. Проценты по срочным вкладам, как правило, выше, поскольку банк рассчитывает получить прибыль за время, прописанное в договоре. Согласно закону о банковских вкладах по требованию клиента банк обязан закрыть любой счет, в том числе и срочный, но в этом случае теряются проценты, прописанные в договоре (они выплачиваются в меньшем объеме, чем было предусмотрено, и это зависит от того, насколько истек срок действия вклада).

Однако ставки по всем депозитам относительно невысоки и даже не всегда покрывают инфляцию.

Что касается валюты, в которой будут храниться денежные средства на вкладе, - это вопрос, еще более сложный. Сегодня есть возможность создавать банковские сбережения в рублях, долларах и евро. Процентная ставка по рублевым вкладам выше, чем по вкладам в долларах и евро, но говорить о том, что депозиты в рублях более доходны нельзя.

Доходность депозита во многом зависит от колебания валютных курсов, а эти изменения не могут быть спрогнозированы однозначно и на длительный срок. По мнению экспертов, вполне возможна вторая волна девальвации российского рубля, поэтому делать накопления в рублях рекомендуется не более чем два месяца. Доллара и евро более устойчивы, но и они не могут гарантировать стабильного роста.

Наиболее выгодным решением в этой ситуации является открытие мультивалютного депозита, который позволяет хранить деньги в разных валютах на одном счете, меняя соотношение в зависимости от курса. Также можно открыть несколько счетов в разных денежных единицах.

Конвертация средств на банковском счете осуществляется по внутреннему курсу банка, а за услуги по переводу средств из одной валюты в другую банк берет комиссию. Оцените, выгодно ли это вам.

Проценты по вкладу составляют непосредственный доход от хранения денег на депозите, посчитать доход Вам поможет калькулятор вкладов с капитализацией, расположенный на сайте банка. Фиксированная ставка действует на протяжении всего срока вклада, плавающая может изменяться. Эти изменения прописываются в договоре и должны обязательно учитываться. Повышение плавающих ставок – одно из средств привлечения клиентов в кризисные периоды.

Начисление процентов по вкладу может быть простым и сложным. В первом случае проценты начисляются на всю сумму вклада и выдаются по окончании срока депозита. Во втором есть возможность капитализации процентов, т.е. по желанию клиента они не выплачиваются ему, а присоединяются к сумме вклада.

Как бы то ни было, депозит – не лучший способ увеличить свои накопления, однако при правильном выборе он поможет сохранить сбережения от инфляции. Поэтому депозиты так популярны среди клиентов с относительно небольшим доходом.